FINANCIERO DESDE CHIQUITICO. Qué sería de nuestra sociedad si desde pequenos nos ensenaran principios de finanzas??. No deje de leer mi más reciente artículo. Martes 31 de Julio

Hay ideas que me vienen a la cabeza y en esta ocasión me gustaría compartirla con mis lectores, arriesgándome a parecer demasiado pretensioso. Pero tal vez, pienso yo, una vez aplicaba, puede ser de mucho beneficio.
  
Cuando estudiábamos en las escuelas o colegios nos enseñaron una serie de materias, que rara vez utilizamos en nuestras vidas profesionales. A pesar de que me fue bien en materias como Química, Física o Biología, la verdad que ha sido nula su utilidad en mi vida profesional.             Lógicamente esto se debe a que tomé una carrera opuesta a estas materias.

Sin embargo creo que en las escuelas y colegios nos deberían enseñar cosas que nos den un valor agregado y que nos puedan ser útiles para toda la vida. Tomando en consideración la falta de preparación financiera en una buena parte de la población que ocasiona que muchas familias vivan prácticamente sobregiradas y endeudadas “hasta la tambora”, creo que sería totalmente factible la enseñanza desde temprana edad de buenas prácticas financieras.
  
 Materias como Presupuesto Personal, Consumo Inteligente, Principios de Finanzas Básicas, Uso Inteligente de la Tarjeta de Crédito, Fomento del Ahorro, Buenas Inversiones, etc.., podrían insertarse en los programas educativos, lógicamente bien estructurados y estandarizados por nivel académico.
   
Enseñar a nuestros infantes y adolescentes hacer un buen uso del dinero, nos podría llevar a menos dolores de cabeza en el futuro. Las buenas prácticas financieras, bien formuladas y fomentadas de manera didáctica podrían darnos la llave para una sociedad prudente y cuidadosa de sus recursos.

Conozco muchas personas sufriendo situaciones exasperantes y aciagas consecuencia de una vida financiera desordenada, con una deuda enorme y una capacidad presupuestaria nula. El mundo actual nos presiona a comprar cosas muchas veces innecesarias sólo con el objeto de aparentar para satisfacer erróneamente y a corto plazo los egos de personas que consumadamente poco nos importan. El Consumismo en extremo fundamentando en el endeudamiento improductivo, ha estado destruyendo el sosiego de millones de familias alrededor del mundo.
   
Ya lo decía el gran economista John Keynes, en el sentido de que es en los tiempos buenos cuando se debe ahorrar y tomar medidas de austeridad para así poder afrontar los tiempos malos. Mi abuela, que en paz descanse, era una experta en técnicas de ahorro y siempre nos decía: “Hay que guardar pan para Mayo”.
   
Grandes países se encuentran prácticamente a la deriva desde el punto de vista financiero por fomentar a su población a vivir por encima de sus posibilidades. Muchos gobiernos utilizan la escasa preparación financiera de sus conciudadanos para fomentar el clientelismo y la cultura del “dao”. Una población bien educada, sobre todo en aspectos financieros, será capaz de salir adelante a través del emprendurismo, la canalización de recursos a las PYMES y la multiplicación del empleo.         Un pueblo acostumbrado a que siempre le den, será siempre un pueblo sometido. Lo dice nuestro propio Himno Nacional: “Ningún pueblo ser libre merece si es esclavo, indolente y servil”
Una sociedad dotada desde la infancia de Conocimiento, será una sociedad celosa de sus derechos y los defenderá a capa y espada. Soy de los que pienso que con la inculcación temprana de buenos recursos intelectuales y financieros sería un muy buen inicio.        

La Sociedad Dominicana anhela de una buena argumentación de las causas de su problemáticas y debe no perder nunca su capacidad de indignarse.
La pequeña pero genial obra del escritor Stephane Hessel titulada “Indignaos” nos da una idea de lo que pretendo. La Indiferencia, es la peor de las actitudes. Esto es así, pues la Indiferencia y el “todo me da igual, siempre y cuando que me den lo mío”, nos hace perder nuestra facultad de indignación y el compromiso que le sigue.

Si queremos una sociedad comprometida, la misma tiene que poseer las bases para poder exigir, las cuales sólo encontraremos en la transmisión del conocimiento y el fomento de las capacidades creativas a través de una educación de calidad que optimice hacia futuro nuestras potencialidades intelectuales, los que nos hará una nación estable y verdaderamente libre. Con la enseñanza de las finanzas, como canalizador de un nuevo enfoque de proyecto, haría de nuestra sociedad y el mundo  un lugar mejor para vivir.

A pesar de la crisis, persisten las imprudencias bancarias. Martes 24 de Julio

Uno creería que con la explosión de la crisis financiera mundial incubada en el entramado bancario estadounidense, las indelicadezas y metidas de pata de los grandes bancos iban a reducirse a su mínima expresión.             Lamentablemente, no ha sido así.
   
En el mes de mayo del 2012, el banco norteamericano J.P. Morgan Chase, anunció la dolorosa pérdida de dos billones de dólares por medio de transacciones muy riesgosas a través de derivados financieros, incluyendo los tristemente célebres Credit Default Swaps.
  
El presidente de la entidad Jamie Dimon, tuvo que reconocer los errores cometidos, lo cual significó una deshonra para el alto ego de este  ejecutivo.
   
Los derivados son instrumentos financieros poco regulados, cuyo valor deriva del valor de otros activos.
   
Fueron originalmente creados como medios de defensa contra las fluctuaciones del mercado, pero que con la desregularización de los mercados y la especulación se han convertido en instrumentos altamente dañinos.
   
Por otro lado, el banco español BANKIA, fruto de la fusión de Caja Madrid y Bancaja, con otras siete cajas de ahorros de menor tamaño, solicitó un rescate por 19,000 millones de euros (23,800 millones de dólares), en lo que ya se conoce como la mayor chapuza financiera en la historia del país.
   
Los anteriores gestores de esta institución reportaron beneficios ficticios por más de doscientos millones de euros, cuando en realidad el banco había incurrido en pérdidas por más de tres mil millones de euros.
   
El Sr. Rodrigo Rato, ex primer ejecutivo de la entidad, fue expulsado de la dirección del banco y  deberá defenderse próximamente ante la justicia y el Congreso de una serie acusaciones por su pésima administración. Recordemos que el Sr. Rato fue Director Gerente del FMI y el responsable de la cartera de finanzas en anteriores gobiernos del Partido Popular.
   
Por ello, es muy cierto lo que dice el juez a cargo del caso BANKIA: “En este banco primó el favor político frente al criterio económico”.
   
A principios del mes de julio, fuimos sacudidos con la irritante noticia de la manipulación de las tasas LIBOR y EURIBOR a cargo del banco británico Barclays y otras entidades.       
La tasa LIBOR (London Interbanking Offered Rate) es una tasa de interés fijada por las 16 principales entidades financieras británicas de la City Londinense para prestarse dinero entre ellas. Para la fijación de esta tasa no es necesario cruzar operaciones, sino que es suficiente con decir a qué montos están dispuestos a hacerlas.
   
Cómo funcionaba el timo?? El Barclays toma un préstamo a largo plazo a un 4%.
   
Desde ese momento y de manera oculta, el banco realizaba refinanciamientos de cantidades muy pequeñas, pero esta vez a un 2%, o sea, por debajo de la tasa originalmente pactada, ganando la diferencia.
   
Este escándalo provocó la renuncia de sus principales ejecutivos, entre ellos el prepotente y altanero Bob Diamond, su principal consejero delegado.
   
Otros Bancos investigados son el Lloyds y el Royal Bank of Scotland
   
También se han detectado manipulaciones del EURIBOR (European Interbanking Offered Rate), que es la tasa de referencia en la Zona Euro.     La Zona Euro son los 17 países de los 27 que conforman la Unión Europea que tienen al Euro como su moneda.
   
Entonces el EURIBOR es la tasa de interés en que las entidades financieras se prestan entre sí en el mercado interbancario del euro y es el de referencia en el mercado hipotecario europeo.
   
La alteración de estas dos tasas tiene una gran repercusión a nivel mundial ya que son usualmente utilizadas como referencia para los créditos personales y empresariales.
   
Ni la Iglesia se salva. La GAFI, el Grupo de Acción Financiera Internacional está investigando al Instituto de los Trabajadores Religiosos, mejor conocido como el Banco del Vaticano por estar involucrado en lavado de dinero y mala gestión de su ex jefe Ettore Gotti Tedeschi.
   
En ese sentido, el Banco británico HSBC está siendo investigado por el Senado de los Estados Unidos por el blanqueo de activos de los carteles mexicanos y el gobierno cubano.
   
Como hemos podido comprobar, las malas prácticas bancarias y el involucramiento de las grandes entidades financieras en actividades deshonestas, persisten aún cuando por sus mismas imprudencias y avaricia, estamos sumidos en una terrible crisis financiera mundial que dista mucho de tener alguna solución viable.
   
En los Estados Unidos está aún pendiente la aprobación en el Congreso de la Ley Dodd Frank y la Regla Volcker que establece mayores regulaciones a los grandes grupos bancarios para que no sigan tomando riesgos elevados.
   
Es un clamor mundial, que se ponga coto a estas situaciones, si no, seguiremos en esta espiral de desempleo y pobreza.

EL RETORNO DE LOS CRIOLLOS. La crisis financiera en Espana está ocasionando el regreso de dominicanos residentes en la Madre Patria. Martes 17 de julio

Por muchos años el sistema bancario español financió una gigantesca burbuja inmobiliaria, cuya explosión, como un tsunami,  ha arrasado las arcas nacionales, dejando al país prácticamente en la quiebra. Nunca en la historia de la España democrática se habían vivido momentos tan trágicos desde el punto de vista financiero. En todos estos años, se fomentó a la población a vivir por encima de sus posibilidades por medio del consumo desproporcionado basado en el endeudamiento. 
            
Cuando gastas tus recursos en actividades que no tienen retorno, tarde o temprano lo tendrás que pagar y así ha sucedido. El gobierno de Mariano Rajoy presentó el pasado miércoles 11 de julio una serie de medidas de ajustes con el objetivo de ahorrar alrededor de 65,000 millones de euros. Una de las medidas más trascendentales ha sido el aumento del IVA (el ITBIS en RD), de un 18% al 21% en el tramo general y  del 8% al 10% en el tramo reducido. Esto quiere decir que la luz, el teléfono, la ropa, los cosméticos, la música, el transporte, el cine, el teatro, ir al salón, ir al bar, a la disco, a un restaurante será mucho más caro. Así mismo, productos básicos de la dieta como los huevos, la leche, el pan, las frutas, las verduras se verán afectados por la subida de impuestos.
   
Adicionalmente, se reducirán las ayudas por desempleo, los incentivos a la compra de viviendas, disminución de los salarios de los funcionarios y servidores públicos, reducción del 30% de la nómina de concejales en los ayuntamientos, disminución de ayudas a partidos y sindicatos y la reducción de los gastos corrientes de los ministerios. Este nuevo panorama desolador, fruto de las exigencias de sus socios europeos como consecuencia de la falta de alternativas para financiar su enorme déficit público, que condenaba a España a una inminente cesación de pagos, se le une un desempleo galopante, una incesante campaña de adjudicaciones judiciales de viviendas y una reducción del consumo.         Todo este funesto “combo” ha hecho que la población tenga que “apretarse el cinturón” al extremo de sacrificar una gran parte de su bienestar.
   
Lógicamente, uno de los segmentos más afectados es el de los inmigrantes, cuya tasa de desempleo ya ronda el 45%.  En este sentido, los extranjeros sin papeles sufrirán un mayor impacto ya que no hay ayudas para ellos. Dado que en la “madre patria” viven decenas de miles de dominicanos, los mismos no escapan a las consecuencias de estas medidas y las que ya se han ido tomando. Según estudios realizados por el Banco Interamericano de Desarrollo (BID), se espera una importante reducción de las remesas desde España hacia los países latinoamericanos, incluyendo la República Dominicana. 
               
Adicionalmente, ya se está gestando un acontecimiento, que años atrás era impensable mencionar y es el retorno al país de dominicanos residentes en España, agobiados por la terrible crisis económica. Esto es un hecho sin precedentes en la historia migratoria dominicana. Muchos de los “recién llegados” cuentan que fueron despojados de sus apartamentos por la falta de ingresos para honrar las cuotas de la hipoteca por haberse quedado sin trabajo o por que hayan tenido que cerrar sus pequeños negocios por la contracción del medio circulante. Las historias de cierres masivos de negocios de dominicanos son cada vez mayores. Muchos de ellos han perdido sus ahorros y no tienen más remedio que regresar a la patria que los vio nacer para poder empezar de nuevo una nueva vida. Increíble!!!. 

En este sentido, es vital que el gobierno y las futuras nuevas autoridades estimen en su justa dimensión esta nueva problemática y que se establezcan mecanismos de inserción y diseño de oportunidades, para que estas personas no se conviertan en una carga más para el país. La Iglesia Católica, ya ha tomado la iniciativa en este sentido y pide al gobierno “espacios de oportunidades” para miles de dominicanos que lastimosamente, están y estarán regresando por la crisis. 

Muchos de ellos retornan cabizbajos y derrotados y otros tanto prefieren quedarse, a ver qué pasa, pues temen ser motivo de burla en sus pueblos de origen. Esta situación debe tomarse muy en cuenta, ya que las medidas tomadas en España, no han tenido a priori un efecto positivo entre los inversionistas, los cuales aún sienten desconfianza lo que ha provocado un nuevo incremento de la prima de riesgo de la deuda española. De seguir esta situación apremiante, será cada vez mayor, lo que hemos denominado el retorno de los criollos, que como el famoso merengue navideño menciona tendremos que decir: Llegó Juanita, Hostia!!!!

LA FURIA ESPANOLA. Mi más reciente artículo donde comparamos la humildad y prudencia con la cual la selección espanola de futbol maneja sus éxitos, nada que ver con la imprudencia e ineptitud de los consejeros y ejecutivos de su sistema bancario. Miércoles 11 de Julio

 La furia española

Cuando pequeño escuchaba aquello de la furia española, que era como se denominaba a la selección de futbol de España. Era como un grito de batalla. Después de muchos años de fracasos, la actual selección española es el referente del futbol mundial y ha conquistado lo que nadie. El pasado 1ero de julio conquistaba la Eurocopa 2012 organizada por Polonia y Ucrania, venciendo de manera categórica a una renovada Italia. Como sabemos, España es también la actual campeona del mundo 2010 y ganadora de la pasada Eurocopa 2008. A pesar de estos logros tan significativos y de varios récords rotos, la actitud del combinado ibérico ha sido de plena humildad, siempre agradecidos por los dones adquiridos y respetando a cada uno de sus rivales. Su Director Técnico, Don Vicente del Bosque, es reconocido por su gran capacidad de gestión, donde se han escrito libros sobre su técnica, aplicada a las empresas. Pero su mayor virtud, es la actitud humilde con la que afronta tantos éxitos.

Hombre de pocas palabras, pero de obrar sabiamente, mantiene una posición desapercibida en las celebraciones. Así mismo, el capitán del equipo, el gran Iker Casillas, a pesar de tantos títulos conseguidos, es un tipo tímido y sencillo. En este sentido, siempre con una sonrisa en los labios, expresa sus opiniones con alta prudencia y sentido común. Cada uno de los jugadores de “la roja” ha tenido gestos de humildad y agradecimiento, sobre todo por los que ya no están. En las celebraciones de la última Eurocopa, conquistada en Kiev, Ucrania, fueron muchos los gestos de cariño y recuerdo hacia los fallecidos Miki Roqué, Antonio Puerta y Dani Jarque, grandes futbolistas y Don Manolo Preciado, técnico de gran estima en el futbol español, ido a destiempo.Lamentablemente este comportamiento humilde y prudente no ha sido copiado por sus autoridades y sobre todo por sus ejecutivos bancarios. Cada día nos enteramos de nuevos escándalos de corrupción dentro de los consejos de administración del negocio financiero.

Precisamente la falta de humildad y una alta cuota de imprudencia, son las principales características de las cúpulas bancarias españolas. En este sentido, la fiscalía de Barcelona está llevando a cabo una investigación debido a las altísimas retribuciones  de los altos cargos de CatalunyaCaixa, una nueva institución financiera fruto de la fusión de tres cajas de ahorros catalanas, que tuvo que ser nacionalizada por las autoridades por sus malas prácticas crediticias.        

Se han detectado irregularidades en el establecimiento de los sueldos y planes de pensiones de sus directivos, totalmente opuestos a la delicada salud financiera de la entidad. En Galicia se ha armado todo un revuelo en contra de NovaGalicia Banco, otro banco producto de la fusión de las dos principales cajas de ahorros  gallegas, que también está siendo investigado por la venta de productos financieros de alto riesgo con clausulas abusivas que acabaron ocasionando graves perjuicios a sus clientes.Lo más grave del asunto es que vendieron estos productos, haciéndolos pasar por depósitos de renta fija, que eran propiedad de menores de edad y discapacitados, cuyos tutores firmaron engañados por banqueros inescrupulosos. Estos actos han llenado de indignación a la población ocasionando grandes movilizaciones de protestas. Actualmente existe una querella civil por parte de 43,000 clientes, que fueron engañados con la venta de acciones preferentes perpetuas disfrazadas de depósitos de renta fija. La gota que ha derramado el vaso de la paciencia de la opinión pública española, es el caso BANKIA, cuarta entidad financiera española, producto de la fusión de Caja Madrid y BanCaja con otras cincos cajas pequeñas, cuyo lanzamiento en el 2010 se realizó con bombos y platillos, se ha convertido en el mayor fiasco de la historia financiera española. Un Juez de la Audiencia Nacional, acaba de aprobar como admisible una querella presentada por un pequeño pero valiente partido político llamado Unión, Progreso y Democracia (UPyD) en contra de 33 ex miembros del Consejo de Administración de BANKIA y de su matriz Banco Financiero y de Ahorros (BFA), los cuales deben presentarse a declarar como imputados.         Entre estos personajes podemos encontrar a Rodrigo Rato, ex Vicepresidente del gobierno de Aznar y ex Director Gerente del FMI.        

Así también Angel Acebes, el ex Ministro del Interior del Partido Popular en los gobiernos de Aznar y José Luis Olivas, ex presidente de BanCaja. La Fiscalía Anticorrupción está realizando una investigación a gran escala, incluso llamando como testigos a las máximas autoridades del Banco de España, La Comisión Nacional de Mercados de Valores y del Fondo de Reestructuración de Reordenamiento Bancario (FROB). Esta Fiscalía anunció que investiga posible delitos de gestión en la fusión y salida a bolsa de BANKIA, que incluye estafa, apropiación indebida, delitos contables, administración desleal y falsedad de documentos.        

Los vergonzoso e irritante es que todo este proceso no emanara del propio Congreso Nacional, como se hizo en los Estados Unidos, el cual está actualmente dominado por el Partido Popular.