COMO DETECTAR PRESTAMOS PROBLEMATICOS
En toda institución de intermediación financiera es importante concientizar al personal involucrado que el proceso crediticio no finaliza con el desembolso del préstamo, sino que a partir de entonces es vital un seguimiento estricto del comportamiento de pago del cliente. El monitoreo post desembolso es tan importante como el análisis crediticio. Cuando una entidad de intermediación financiera otorga préstamos espera que los recursos retornen en el tiempo y condiciones pactadas, pero existen algunos indicios que nos dicen que posiblemente sucederá todo lo contrario.
El indicio más común de que un préstamo podría deteriorase es cuando el cliente deja de pagar sus cuotas con regularidad. Más grave aún, cuando no paga ni siquiera la primera cuota, es evidente de que habrá problemas. Es cierto que durante el tiempo pactado para el pago del crédito, el cliente puede pasar por una situación difícil que le impidiera honrar sus compromisos, pero es crucial identificarlos cuando estos sean esporádicos.
Otro indicio es cuando el cliente utiliza los recursos para un fin diferente al que había descrito originalmente en la propuesta de financiamiento. Hay casos de comerciantes inestables que en un espacio corto de tiempo cambian la naturaleza de su negocio, desdibujando su credibilidad, porque se la ha financiado para un proyecto determinado, pero usan el dinero prestado para otro negocio diferente sin consentimiento de la institución financiera que le prestó.
Peor es el caso cuando se otorga un financiamiento a una empresa y resulta que durante el período de pago tal empresa ha cambiado de dueños. Resulta una sorpresa desagradable para cualquier ejecutivo de negocios, ya que no se ha realizado una evaluación de la capacidad gerencial y del historial de crédito de los nuevos incumbentes.
Por otro lado, hay que tener cuidado con aquellos clientes que de la noche a la mañana, son dueños de llamativos activos fijos, que anteriormente no habían sido identificados en la evaluación crediticia. En estos casos, el riesgo de impago es alto, ya que la persona pudiera estar derrochando sus recursos en actividades improductivas.
El indicio más común de que un préstamo podría deteriorase es cuando el cliente deja de pagar sus cuotas con regularidad. Más grave aún, cuando no paga ni siquiera la primera cuota, es evidente de que habrá problemas. Es cierto que durante el tiempo pactado para el pago del crédito, el cliente puede pasar por una situación difícil que le impidiera honrar sus compromisos, pero es crucial identificarlos cuando estos sean esporádicos.
Otro indicio es cuando el cliente utiliza los recursos para un fin diferente al que había descrito originalmente en la propuesta de financiamiento. Hay casos de comerciantes inestables que en un espacio corto de tiempo cambian la naturaleza de su negocio, desdibujando su credibilidad, porque se la ha financiado para un proyecto determinado, pero usan el dinero prestado para otro negocio diferente sin consentimiento de la institución financiera que le prestó.
Peor es el caso cuando se otorga un financiamiento a una empresa y resulta que durante el período de pago tal empresa ha cambiado de dueños. Resulta una sorpresa desagradable para cualquier ejecutivo de negocios, ya que no se ha realizado una evaluación de la capacidad gerencial y del historial de crédito de los nuevos incumbentes.
Por otro lado, hay que tener cuidado con aquellos clientes que de la noche a la mañana, son dueños de llamativos activos fijos, que anteriormente no habían sido identificados en la evaluación crediticia. En estos casos, el riesgo de impago es alto, ya que la persona pudiera estar derrochando sus recursos en actividades improductivas.
Quien solicite un financiamiento en cualquier entidad de intermediación financiera debe poseer un espíritu colaborador. Son indicios de un potencial deterioro del crédito cuando el cliente actúa con prepotencia. Me explico. Hay personas que antes de que se le apruebe un crédito son muy colaboradoras y hasta simpáticas, pero una vez efectuado el desembolso se vuelven prepotentes y evasivas.
Tome cartas en el asunto, anticipe problemas cuando un cliente no quiere recibir sus llamadas, ha prohibido que se comunique con sus auditores, suplidores y clientes, cuando no es colaborador cuando se le solicita alguna documentación, en fin cuando su actitud sea sospechosa y nerviosa.
Todo oficial de negocios financieros debe tener la capacidad de anticipar los problemas cuando estos se encuentran en etapas tempranas y establecer las medidas de control pertinentes. El seguimiento a la cartera es parte vital del proceso crediticio, ya que dejar la misma al libre albedrio la ocasionará muchos, muchos dolores de cabeza.
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