REGALIA PASCUAL: ¿PAGO O AHORRO?. Martes 11 de diciembre

REGALIA PASCUAL: ¿PAGO O AHORRO?

Durante estos días, la clase trabajadora dominicana estará recibiendo el popular, esperado y venerado sueldo de navidad o regalía pascual. Lamentablemente, serán muchas las personas que canalizarán estos recursos para el saldo completo o parcial de deudas, básicamente de sus tarjetas de crédito. Nos hemos vuelto una sociedad extremadamente consumista donde cualquier mortal tiene tres, cuatro y hasta más de aquellos plásticos. No ha llegado siquiera el mes de marzo, y ya hay personas con sus tarjetas prácticamente colmadas. Este es un círculo vicioso de miseria, que no permite ningún tipo de ahorro, y mucho menos inversión.

Es triste y hasta frustrante, quedarse sin un centavo de la regalía por haber hipotecado el futuro con una serie de gastos superfluos e improductivos que nos quitan la emoción de disfrutar tranquilamente de la navidad con nuestros seres queridos. Muchas veces escucho por ahí  aquello de: “Este año no hay regalo para nadie, se me fue todo en la tarjeta”. Que pena. Nuestra falta de cultura financiera, nos lleva poco a poco a un pobre nivel de vida y caminar por el sendero pedregoso del endeudamiento improductivo.

La regalía pascual debería ser un mecanismo para en primera instancia completar nuestro presupuesto de obsequios para la navidad. Eso sí, no cargarse todo el monto del mismo para estos fines, ya que nos quedaríamos en “olla” hasta el próximo año. Así mismo, puede ser usado como recursos frescos para el ahorro y una futura inversión (Una casa, un vehículo, algún estudio de post grado, iniciar un proyecto de negocios, etc..) en fin, para cualquier actividad productiva. Recordemos que la Inversión es el empleo de nuestros ahorros o capital en una actividad de negocios con el objetivo de aumentarlo. Eso es a lo que debemos siempre aspirar. Usar parte de nuestra regalía, para acumular recursos para un futuro proyecto de inversión.

La inversión puede ser aquella idea de negocios que hace tiempo usted tiene en la cabeza y que desea desarrollar. El emprendurismo siempre será una opción factible de inversión. Pero también puede ser la realización de un diplomado, especialidad o post-grado que aumente su cotización como profesionales en un mercado laboral cada vez más competitivo. Por otro lado, la adquisición inteligente de activos fijos, como una casa, apartamento o un buen vehículo, también son ejemplos de buenas inversiones, cuando se hacen concienzudamente. Por otro lado, la República Dominicana ya cuenta con una Bolsa de Valores donde invertir su dinero en Bonos Corporativos de reconocidas empresas o Bonos Públicos, cuyos rendimientos generalmente son más atractivos que los instrumentos financieros tradicionales. Cualquiera que sea su idea de inversión, siempre consulte con un asesor financiero serio, preferiblemente de su entorno. En este sentido aléjese de inversiones peligrosas como algunos sanes múltiples chabacanos que pululan por ahí o esquemas financieros fraudulentos como el fraude piramidal o esquema Ponzi. Nunca se deje llevar por los efectos de la ilusión monetaria. Recuerde, no todo lo que brilla es oro.

Pero para poder acumular recursos para realizar sus inversiones, debe tomar la decisión de ajustarse a una férrea disciplina financiera. Para ello, debe reducir su “colección” de tarjetas de crédito. A mejor cantidad de ellas, menor será la tentación de usarlas imprudentemente. Recomiendo quedarse con dos, una oficial y otra de emergencia, para eventualidades. Sepa usarla correctamente, pues es un excelente medio de pago si se sabe usar. 

En este sentido, no firme más de lo que pueda pagar, consuma después de la fecha de corte y liquide lo consumido antes de la fecha de vencimiento. Es vital que lo que vaya a consumir esté contemplado en su presupuesto mensual de gastos, ya que de no hacerlo, vivirá siempre sobre endeudado. Si tiene disciplina y es organizado, puede pagar cero interés por el uso de la tarjeta, aprovechando los casi 50 días de financiamiento entre la fecha de corte y la fecha de vencimiento, pero para lograrlo debe saldar antes todo lo consumido. Y cuando le decimos todo, es todo, ya que hay personas que creen que pagando una parte disminuyen la carga financiera, y no es así (por ahora). Recuerde que la tarjeta es un crédito, no dinero extra.

Para empezar con buen pie, debe realizar un presupuesto realista donde se contemplen sus ingresos y pueda realizar una distribución eficiente de sus gastos para tener una mejor visión de su condición financiera. Un buen presupuesto, siempre debe incluir un porcentaje para ahorro y futuras inversiones. Eso sí, los presupuestos son como las promesas de ponerse a dieta cada año, si desea verdaderos resultados, debe tener voluntad para llevarlo a cabo y nunca desistir. En la red, puede encontrar una gran variedad de hojas electrónicas para su presupuesto. Busque una que se ajuste a su necesidad y circunstancias. Recuerde que el éxito en la ejecución de su presupuesto, es ser disciplinado y nunca caer en el error de la flexibilización. Con el tiempo, verá los resultados y con sus frutos podrá iniciar aquella inversión que siempre quiso desarrollar.

Piensa en grande!! si de todas maneras vas a tener que pensar, más vale pensar en grande; empieza dando pequeños pasos, pero siempre proyéctate en grande.

Donald Trump

UN CASO PARTICULAR. Martes 4 de Diciembre

Islandia es un pequeño y frío país, que al igual que sus contemporáneos europeos sufrió en el 2008 la implosión de una burbuja inmobiliaria.  Sus tres únicos bancos incurrieron en el otorgamiento indiscriminado e imprudente de préstamos de mala calidad, por lo que se fueron a la quiebra, llevando al país a la bancarrota. Adicionalmente el pequeño país se endeudó hasta no poder más, principalmente con Holanda y Gran Bretaña.
   
Sin embargo, muy diferente a los países de la Eurozona, enfangados en una terrible recesión, los islandeses supieron manejar su situación, hasta estar hoy en una plena recuperación.  El pueblo islandés miró la crisis como una oportunidad, y aunando las voces de toda una nación, enarbolando la revuelta pacífica y la movilización, terminaron con años de gobiernos corruptos e irresponsables. Islandia ha sido capaz de escribir su propio futuro tomando como base tu turbio pasado, sin la necesidad de funcionarios parásitos y sinvergüenzas.
   
Los ciudadanos se negaron a cargar con la deuda de sus banqueros, tras unas pacíficas, pero contundentes manifestaciones el gobierno corrompido y sumiso ante el poder financiero, se vio forzado a dimitir. Se convocaron nuevas elecciones y se formó un nuevo gobierno de coalición. Inmediatamente se estableció una comisión parlamentaria para establecer responsabilidades y se redactó una nueva Constitución bajo un novedoso sistema de consulta al pueblo.
   
A pesar que aún persisten problemas, Islandia logró un crecimiento del 3% en el 2011 y se espera que crezca un 2.7% para este 2012. Incluso, han obtenido una mejora en su calificación de riesgo por parte de la agencia Fitch. Los bancos fueron nacionalizados y sus antiguos gestores, han sido echados de sus funciones y muchos están inmiscuidos en procesos legales. Así mismo el anterior Jefe de Gobierno fue juzgado junto a algunos de sus ministros.
   
Adicionalmente se están llevando reformas estructurales para proteger las libertades de información y de expresión a través de un proyecto de ley que pretende hacer del país un refugio seguro para el periodismo de investigación y la libertad de información. Es importante el mensaje que Islandia nos da, en el sentido de que los sistemas democráticos actuales son obsoletos, clientelistas y con una gran tendencia a la corrupción y que se debe avanzar hacia un mejor nivel de transparencia y participación. 
   
La semana pasada escuchamos el discurso de nuestro presidente una vez transcurridos sus primeros 100 días de gestión. La pieza, carente de realidad por ser grabada, nos mostró un mandatario optimista, con una serie de interesantes proyectos y planes para el 2013. Muchos nos quedamos esperando algún tipo de comentario u opinión (una explicación sería mucho pedir la verdad) sobre las causas del enorme déficit que una economía “blindada” como la nuestra no pudo evitar. Más sin embargo, lo más llamativo fue su alusión de no tirar piedras al pasado. Lamentable.
   
Hasta ese punto, su discurso se manejó con una tendencia a diferenciarse del estilo de la anterior administración. Esta simple frase, le dio un giro diferente a su mensaje, ya que se nos da a entender que debemos echar tierras a las imprudencias del pasado. ¿Cómo se le puede garantizar al pueblo dominicano que las imprudencias y vagabunderías del pasado no vuelvan a ocurrir si no se toman medidas correctivas y se establecen responsabilidades? ¿Cómo es posible que se le indique a este pueblo que se olvide de los males que por décadas han marchitado la esperanza de varias generaciones? ¿Cómo es posible que se nos someta tan vilmente a una impunidad tan obvia?
   
Ya me imagino aquel estribillo del popular merengue de Los Hermanos Rosario: “Y si un déficit nos quebró de tal manera, dale olvido borrón y cuenta nueva”. Por favor!!!. La reacción del genial periodista Huchi Lora no pudo ser más clara: “Cuando miramos atrás, es cuando realmente miramos hacia delante, porque estamos actuando para que las cosas malas no se repitan”. Así de sencillo. Un pueblo que pretenda olvidar su pasado, estará siempre condenado a repetir los mismos errores. Ese es uno de los grandes problemas de este país.
   
Cuando al ciudadano se le dice que su salario perderá sustancialmente capacidad adquisitiva, cuando una madre tenga que pagar más por la compra de la semana y cuando un servidor deba pagar más por un galón de gasolina para satisfacer la codicia de un sector choferil espurio, es prioritario, buscar respuestas a estas vicisitudes, y las mismas sólo pueden encontrarse en nuestro pasado. En este sentido “no hay que tirar piedras, cañonazos hay que tirar”, expresaba el popular periodista cibaeno. Nuestro presidente, un gran admirador de Inacio Lula Da Silva y de su pupila, la actual presidenta del Brasil Dilma Roussef, ha señalado como un gran modelo a seguir las gestiones de ambos mandatarios, que han llevado al gran coloso sudamericano a convertirse en un país próspero, con una clase media pujante y pleno empleo. Pero ellos, nunca olvidaron sus humildes orígenes y en este sentido han tenido la sensatez de exigir responsabilidades a todos aquellos, que en el pasado, han metido la pata, o peor aún, hayan metido la mano.

EL EFECTO GREENSPAN. Martes 27 de noviembre

El efecto Greenspan

Alan Greenspan fue durante mucho tiempo el Presidente de la Reserva Federal de los Estados Unidos, que es como su Banco Central. Este personaje estuvo al mando de la finanzas estadounidenses desde 1987 hasta 2006. Sirvió a cuatro Presidentes: Ronald Reagan, George Bush padre, Bill Clinton y George W. Bush. Recientemente tuve la oportunidad de leer uno de sus artículos donde profesaba por un sector financiero desregulado para dar paso a lo que según su criterio eran “innovaciones financieras”. Enarbolaba y defendía en su artículo que los mercados financieros globalizados eran más eficientes.

Fue escrito por el Sr. Greenspan dos años antes de la derogación de la ley Glass Steagall. Esta ley perteneciente a lo que se conoce como el “Bankig Act”, una serie de medidas implementadas por el gobierno de Franklin D. Roosevelt en 1933 para evitar que se repitieran las causas que originaron la gran depresión de 1929, impedía entre otras cosas, que los bancos comerciales se involucraran con los bancos de inversión.

Tras la crisis de las empresas tecnológicas y los eventos desafortunados del 11 de Septiembre del 2001, la Reserva Federal redujo los tipos de interés del 6.5% al mínimo histórico del 1.0%, fomentando irremediablemente a un incipiente sector inmobiliario.

Un mercado desregulado, inundado de liquidez y con tasas de interés muy bajas, una burbuja inmobiliaria en pleno apogeo fortalecida por el otorgamiento indiscriminado de créditos hipotecarios de mala calidad, mejor conocidos como sub-prime eran de por sí, una combinación peligrosa, que el Sr. Greenspan parece no haber percibido ni medido en sus consideraciones.

Estas hipotecas sub-prime fueron empaquetadas en instrumentos financieros conocidos como Mortgage Back Securities (MBS), los cuales fueron vendidos indiscriminadamente por los bancos a través del mundo. Cuando se les acababa el dinero para crear más MBS, los bancos iban por el mundo pidiendo dinero prestado a otros bancos, pues según ellos, para eso estaba la Globalización.

No contentos con esto, y para engañar a las agencias de calificación de riesgo, los bancos comerciales, tomando como agentes de comercialización los bancos de inversión, transformaron los MBS en otros derivados, ahora organizados en tramos o “tranches” de préstamos en orden de menor riesgo de impago hasta alto riesgo de impago, mejor conocidos como Collaterized Debt Obligations (CDO), los cuales a su vez eran sustentados por una especie de pólizas de seguros conocidos como los Credit Default Swaps (CDS)

Los mercados financieros habían omitido cumplir con sus funciones básicas de gestionar el riesgo, asignar el capital y movilizar los ahorros. Al contrario, habían creado más riesgo, habían asignado mal el capital y fomentaron el endeudamiento excesivo. Lamentablemente, estas innovaciones financieras fomentadas por el Sr. Greenspan fueron concebidas para evadir las normas, la fiscalización y los estándares contables. Fueron creados productos financieros tan complejos  que tenían el efecto de amplificar el riesgo.

Una vez que se impuso la desregulación, sólo era cuestión de tiempo para que se presentaran los horrores del pasado. Las mal llamadas innovaciones financieras sólo permitieron que la burbuja inmobiliaria se hiciera más grande antes de explotar. Lo que había sostenido a la economía norteamericana y a una buena parte de la economía global antes del estallido de la crisis en 2008 con la mega quiebra de Lehman Brothers, fue una borrachera consumista financiada por medio del endeudamiento. Se fomentó a las familias a vivir por encima de sus posibilidades.

Este desastre inmobiliario tuvo un efecto internacional. Por medio de la Titulización las hipotecas fueron empaquetadas, colocadas en tramos y luego re-empaquetadas y colocadas en todos los bancos del mundo y fondos de inversión. Cuando la burbuja estalló en 2008, esta estructura se desmoronó llevándose consigo instituciones otrora prestigiosas como Lehman Brothers, Bearn Stearns y Merill Lynch. Además casi acaban con los dos principales bancos hipotecarios gringos, Fannie Mae y Freddie Mac, además de la aseguradora AIG, ahogada en un inmerso mar de Credit Default Swaps.

A inicios del 2007, el precio de las viviendas empezó a caer, muchos de los deudores sub-prime se dieron cuenta que estaban pagando por sus casas más de lo que valían, por lo que dejaron de pagar sus cuotas, por lo tanto ya nadie quería comprar MBS o CDO, y quienes los poseían no pudieron venderlos.

Los depositantes de los bancos que prestaron dinero a los bancos norteamericanos vieron esfumarse sus ahorros. Los bancos empezaron a desconfiar unos de otros y dejaron de prestarse dinero entre ellos, por lo que se quedaron sin recursos para operar.

Como las familias empezaron a sentirse muy apretadas por el pago de la hipoteca, fueron menos al supermercado y a las tiendas. Esos negocios lo notan porque bajan las ventas y por ende compran menos mercancías a sus suplidores y a estos les empieza a sobrar personal, despiden empleados, lo cual aumenta irremediablemente la tasa de desempleo y se incrementan los niveles de pobreza. 

Estas imprudencias fueron emuladas por las instituciones financieras en Europa, provocando serios déficits públicos en países como España, Italia, Irlanda, Portugal, Islandia y Grecia.

Creo que el Sr. Greenspan se equivocó. Y se equivocó mal, pues sus ideas de mercados financieros eficientes, dejados a su libre albedrío han desembocado en tal vez, la peor crisis financiera de la historia moderna. Esta creencia de los mercados eficientes y globalizados es un fracaso estimulado por la Reserva Federal. Si esta teoría fuera cierta, nos existieran las burbujas.

Lo peor que se experimentó en este proceso fue una crisis moral. Se ha recorrido mucho camino en una dirección opuesta, creando una sociedad materialista que se ha impuesto al compromiso moral. Hoy  en día, estamos pagando los platos rotos.

INDIGNADOS DOMINICANOS??. Miercoles 22 de noviembre

Indignados Dominicanos?

Para Lucienne  

                              

Como consecuencia del sometimiento por parte del gobierno de una propuesta de reforma tributaria fundamentada en un enorme y sorpresivo déficit fiscal, un sector de la población, tal vez no tan significativa en cuanto a número, pero sí en cuanto a contundencia y corazón, ha preferido no sentirse víctimas de las circunstancias y hacer sentir su desacuerdo manifestándose en las calles, de manera pacífica, pero firme.

Son estas personas unos tontos?, no lo creo. Al contrario, están ejerciendo su pleno derecho a protestar, sin alterar el orden público, siempre resaltando su repudio hacia unas medidas entendidas como injustas e improcedentes. Tonto es el que se cruza de brazos y se deja someter a cambio de dádivas.

Son estas personas unos intransigentes, retrógradas e intolerantes??. Unos engendros con deseo de fuñir??. Para nada!!!. Sus componentes provienen de los diferentes estratos de la Sociedad Dominicana, que han tenido la responsabilidad civil de hacer valer sus derechos y exigir una patria mejor, una patria sin corrupción, sin clientelismo y sin lambonismo de Estado. Lo que más ha indignado, no es sólo el engaño y la manipulación a que nos tienen sometidos, no solo estos, sino todos quienes nos han gobernado, es que se quiera subestimar nuestra inteligencia. Que los dominicanos estamos hasta el copete de tantas barbaridades y mentiras, hartos de que nos tomen como cochinitos-alcancía y que sólo le seamos importantes en vísperas de elecciones.

Antes y durante la campaña política se nos vendió la idea de que teníamos una economía blindada, un país próspero y en camino hacia el desarrollo. Esta fue la estrategia descarada para preservar el poder, pues durante la misma, nunca se mencionó tal déficit y menos de ese tamaño. Ahora, una vez sintiéndose victoriosos y con el control del Senado y la Cámara de Diputados, nos infligen cual daga, un inmisericorde coctel de impuestos prácticamente recesivos.

Leo los periódicos y observo que la clase media dominicana es sólo un puñado de personas que no tienen peso específico entre la población. Que son los de abajo, los pobres los que realmente son la representatividad de este país. Eso es precisamente lo que desean los de arriba, que este pueblo se convierta en una isla llena de indigentes, claro, para poderlos manejar a su antojo con dádivas. Ellos piensan, al Pueblo “pan y circo”, y así nos tienen desde hace décadas. Lo que el gobierno debería fomentar es un crecimiento sostenible de la clase media, tal como hizo Brasil, que sacó a millones de sus conciudadanos de la miseria para ubicarlos en la clase media. Eso es a lo que debemos aspirar en este pedazo de isla. Es mi deseo que mis conciudadanos de las clases más pobres, tengan la dicha algún día de poder tener, por  lo menos, un nivel de consumo justo y estable.

En los últimos meses hemos sido testigos alrededor del mundo de la proliferación de movimientos espontáneos de sectores vulnerables de la población, hartos de tanta inmundicia y vagabundería por parte de sus dirigentes. Movimientos de indignados como el 15-M de España, los Occupy Wall Street en Estados Unidos y la denominada Primavera Árabe del norte de África, son la prueba fehaciente de que los ciudadanos del mundo, cuando se sienten cansados, pueden convertirse en una fuerza poderosa. Tal vez a este tipo de fuerza, es que temen los de arriba.

Un pueblo no puede quedarse callado cuando su derecho a un mundo mejor le he sustraído de golpe y porrazo. Cada dominicano tiene derecho a soñar y sobre todo que ese sueño pueda ponerse en acción. Creo firmemente en las buenas intenciones de nuestro Presidente Medina, pero creo que debe empezar a rodearse de personas con mayor nivel de credibilidad y con deseo de aportar a la nación y  no de servirse de ella.

Finalmente quiero finalizar esta entrega con un párrafo del nuevo libro del genial economista Joseph Stiglitz titulado “El Precio de la Desigualdad” que sirve para ilustrar mejor los tiempos que estamos viviendo: “Para los jóvenes indignados y los manifestantes de otros lugares del mundo, el capitalismo no sólo no está cumpliendo con lo que prometía, sino que está dando lugar a lo que no prometía, la degradación de los valores hasta el extremo en que todo es aceptable y nadie se hace responsable.”

OBAMA EL SOBREVIVIENTE. Martes 13 de noviembre

El presidente Obama es un privilegiado. Recientemente obtuvo la re-elección a la presidencia de los Estados Unidos venciendo a un desteñido Mitt Rommey. De esta manera se convierte en el primer presidente que ha sobrevivido a unas elecciones en tiempos de la crisis financiera. Otros no han tenido esta suerte: Nicolás Sarkozy (Francia), José Luis Rodríguez Zapatero (España), Yorgos Papandreu (Grecia), Gordon Brown (Reino Unido), Silvio Berlusconi (Italia), Brian Cowen (Irlanda) y José Sócrates (Portugal), han sucumbido ante los estragos de esta crisis.

Recordemos que el amigo Barack tomó las riendas de la primera potencia mundial, en medio de la explosión de la burbuja inmobiliaria y pocos meses después de la mega caída de Lehman Brothers. Ha sobrevivido a cuatro años de recesión mundial y altísimas tasas de desempleo. Tuvo que ceder ante la postura negligente de los republicaos con el asunto del aumento del techo de la deuda, de una nación prácticamente sobre-endeudada.

Su victoria radicó en la combinación de un discurso político acertado y un excelente equipo de planificación estratégica, combinado con tontos errores cometido por su contrincante. Personalmente creo que el mundo será un lugar más tranquilo en sus manos, ya que el tal Rommey, se me apetece otro pistolero más de la cuadra guerrerista del Partido Republicano.

Sin embargo, Obama tiene por delante una serie de retos muy importantes y sensibles ante la opinión pública. Su lema de batalla cuando ganó en 2008, “Yes we can”, ha perdido fuerza, prácticamente como consecuencia de una terrible crisis financiera ocasionada por banqueros imprudentes y un sistema regulador ineficiente, permisible e inepto. Su primer gran error en aquel entonces, fue poner al mando de la gestión económica, a personajes oscuros involucrados en la fundamentación de esta crisis.

Barack Obama se convierte en el primer Presidente relegido con una tasa de desempleo por encima del 6%. Durante los primeros años de su primer mandato, la tasa anduvo por el 9%, de las más altas de toda la historia norteamericana. Al momento de las pasadas elecciones se encontraba en el 7.8% y la economía está tímidamente creciendo en un 2%, pero queda por delante atacar el enorme déficit público. Obama ha sido muy crítico con las fuertes medidas de austeridad aplicadas en la Zona Euro, por eso ha apostado por tomar medidas de estímulo económico para enfrentar la crisis y el desempleo, muy al contrario de los “tijeretazos y aprietes de cinturón” europeos. El sabe que la crisis europea, puede estropear sus planes de crecimiento y una re-caída rebotará de manera negativa en los Estados Unidos.

En el 2009, firmó una ley de estímulo económico por un monto de US$787,000 millones, la cual incluía reducción de impuestos e inversiones en programas de salud, educación, infraestructura y energía, que en el mediano plazo ha logrado reducir la tasa de desempleo. Además, la Reserva Federal ha estado constantemente inyectando liquidez a la Economía y el sector automotriz se está recuperando. Independientemente, Obama debe establecer medidas que eviten las imprudencias bancarias que ocasionaron la crisis.

En Europa la situación es opuesta. Se espera un hundimiento del PIB del 0.4% para este 2012 y un pobre crecimiento del 0.1% para 2013. El desempleo seguirá aumentando y más familias sobrepasarán la línea de la pobreza. Creo que ya viene siendo hora, que las medidas de austeridad sea revisadas, pues no están teniendo el efecto deseado, al contrario!!!!. Finalmente, hay dos promesas incumplidas de su primera gestión que debe re-enfocar: El desmonte de la cárcel de Guantánamo y la tan esperada ley de política migratoria.

El presidente Barack Obama ha recibido un nuevo espaldarazo del pueblo estadounidense y se le presenta una excelente oportunidad de reivindicarse en aquellos aspectos aún no cumplidos. Es prioritario, continuar el camino de la recuperación económica, por medio de medidas de estímulo, creando más empleo, pero también evitando nuevas imprudencias de su sistema bancario.

La Era del Endeudamiento. Martes 6 de Noviembre.

LA ERA DEL ENDEUDAMIENTO

Anteriormente, los bancos prestaban dinero a las empresas, las cuales utilizaban este apalancamiento para obtener ganancias provenientes del consumo de sus productos, con esos recursos honraban el crédito y los excedentaes eran reinvertidos. Los bancos por su parte, esperaban tranquilamente a que sus clientes les pagaran el préstamo en el tiempo estipulado cobrando los intereses. Esto era parte del Capitalismo tradicional y la Economía productiva.
   
Con la desregularización de los mercados en el segundo quinquenio de los noventa, esto empezó a cambiar. Los bancos empezaron a asumir riesgos mayores, colocando a granel créditos de escasa calidad, con el fin de empaquetarlos y venderlos, obteniendo así grandes ganancias en muy corto plazo. Como el negocio era muy bueno, las empresas comerciales también incursionaron en el negocio financiero. Ya no sólo se limitaban a vender sus productos, ahora también lo financiaban. Es la época del Capitalismo destructivo, ya que atenta contra la sostenibilidad de los sectores productivos.
   
Un sector donde este nueva corriente encontró caldo de cultivo ha sido el sector inmobiliario. La mayor parte de los préstamos basura fueron hipotecas sustentadas en una enorme burbuja inmobiliaria, que como un tsunami su explosión en 2008 estremeció los cimientos de la economía norteamericana. Estas mismas prácticas espurias fueron adoptadas en Europa, con los mismos fatídicos resultados. La especulación, la avaricia y el sobreendeudamiento, son la nueva columna vertebral de un nuevo capitalismo, más despiadado.
   
Sus consecuencias la estamos viviendo hoy en día, donde encontramos países, hace unos años prósperos, ahora sumidos en una terrible espiral de pobreza y desempleo. Esta nueva corriente ha fomentado a las familias a querer vivir por encima de sus posibilidades a través del financiamiento masivo. Antes, poseer una tarjeta de crédito, era algo para un grupo exclusivo, ahora prácticamente te las ponen en los bolsillos. La idea: ganar dinero a corto plazo y luego ya veremos. La planificación financiera, piedra angular de la cotidianeidad de nuestros padres y abuelos, ha sido echada a un lado, para dar paso al consumismo extremo.
   
Somos todos los días bombardeados por campañas promocionales que nos convencen de vivir en la opulencia, aunque después tengamos que “tragarnos un cable”. Los valores del ahorro, el consumo inteligente, la prudencia financiera y las inversiones sanas, están siendo desplazados de nuestro entorno de vida, por una cultura consumista, que nos hace ser personas inconformes y desdichadas. Todo el mundo quiere tener las más grandes comodidades y tecnologías, al precio que sea, aunque tengamos que hipotecar nuestras vidas.
   
Estudios realizados han demostrado que en los Estados Unidos, los hogares gastaron más en el pago de intereses de tarjetas de crédito y cuotas de préstamos, que en comida y vestimenta, en la época de la burbuja inmobiliaria. En el Reino Unido, la deuda de las familias llegó a ser del 165% del ingreso disponible. Esto quiere decir, que si una familia producía 1,000 libras al mes, pagaba deudas por un monto de 1,650 libras.
   
La falta de políticas sociales certeras de los gobiernos, ha ocasionado que las familias tengan que recurrir a la financiación para cubrir sus costos de salud, techo y educación. Conocedores de esto, las empresas del sector productivo, lanzan el anzuelo del financiamiento para captar clientes, que no son más que familias necesitadas, a las cuales cobran intereses despiadados.
   
Como vemos, hoy en día todo puede ser financiado, desde la matrícula escolar de nuestros hijos, nuestras vacaciones, el vehículo, la casa, el reloj, la pulsera de oro, el stereo, la laptop, el Iphone, el juego de muebles, la maestría, los libros, la compra de supermercado, el regalo de boda o bautizo, etc, etc, etc.
   
Todo lo que hacemos en nuestra vida, nos traerá consecuencias. Como dice Enrique Bunbury, en una de sus canciones poco conocidas: “las consecuencias son, inevitables”. Estamos viviendo tiempos de poco criterio financiero, donde el tener está imponiéndose al ser. Hay que tener la suficiente madurez para reconocer, que no podemos poseerlo todo, que se es más feliz reconociendo lo que se tiene, que amargarnos la vida, por lo que el otro tenga (seguramente financiado). Este es el nuevo mundo que nos ha tocado vivir, el de la Era del Endeudamiento. Sólo depende de nosotros, dar un giro diferente a esta tendencia.

NUESTRO DERECHO A INDIGNARNOS. Martes 30 de Octubre

Nuestro derecho a indignarnos

Cuando estudiaba en la universidad se nos presentó la siguiente situación, nuestro entonces profesor de Economía Dominicana, mi buen amigo Odalys Marte, nos informaba de la fecha del examen final de la materia, que coincidía con el final de otra materia. Tal coincidencia exacerbó al aula, y le pedimos a Odalys que cambiara la fecha. El muy calmado nos respondió al respecto: “Cuando siento el calor, veo la luz”.

Años después puedo valorar en su justa dimensión el significado de aquella frase. En los momentos de mayor dificultad o cuando las cosas se complican, sólo nuestra capacidad de organización y la creatividad, puede llevarnos a buenas soluciones. Es una muy buena enseñanza que agradezco a mi amigo Odalys. En nuestro entorno laboral o profesional, estaremos siempre expuestos a situaciones complicadas. El éxito en la resolución de estos problemas, dependerá de nuestra gestión creativa.

En este sentido, el gobierno presentó a principios de mes su propuesta de reforma fiscal. Sin embargo, nos enteramos de golpe y porrazo, que nuestra “blindada” economía padecía de un terrible cáncer, una déficit fiscal por RD$187,000.00 millones. Como consecuencia, el gobierno entendió potable la presentación de un “megaparche” para tapar este hoyo planteando una reforma, nada integral, que atenta contra la sostenibilidad de los sectores productivos y que sentenciaría hacia su desaparición a la clase media dominicana.

Lo cruel y poco consensuada de la pieza, así como la urgencia para su presentación en el Congreso, denota una falta de creatividad por parte de nuestras autoridades para presentar una reforma novedosa. Una vez más, se nos plantea una “cascada de impuestos”, sin tomar en cuenta la calidad del gasto. Estimamos como crítico, tanto talento desperdiciado, para que nos presenten tal “chapuza”. Es evidente que nuestras autoridades fueron poco creativas en encontrar medidas alternas para la redacción de una propuesta equitativa y justa. El nuevo gobierno pierde así, una excelente oportunidad de vanagloriarse con el pueblo. Al contrario, de manera inexplicable, ha rehusado categóricamente a ejercer su deber, de informar quiénes fueron los responsables de tal dispendio de recursos. Creo que han subestimado la capacidad de los ciudadanos de saber cuándo se les está tomando el pelo.

A través de décadas, nuestro pueblo ha sido confinado a un ostracismo intelectual, a través de gobiernos tan imprudentes, como corruptos. En un acto de deslealtad, el país ha sido sometido a estructuras de poder orientadas a fomentar el clientelismo, la dependencia, la cultura del “dao” y el desdén a todo lo que huela a cultura, arte e intelectualidad. Vivimos en la cultura del romo, el ruido y la chercha eterna. Nuestros medios de comunicación, en su mayoría, nos bombardean con propuestas banales, intranscendentes y chabacanas. No hay quien vele por el desarrollo del espíritu crítico de nuestros ciudadanos. Ya lo dice el genial periodista español Jesús Quintero: “Hoy en día todo es superficial, frívolo, elemental, primario”.

Vivimos en un constante círculo vicioso de escándalos. Cuando no es el precio del pollo, es la situación del salami, luego la importación de pacas, el encarcelamiento de Omega, de repente el asunto de las pensiones, y así sucesivamente, y ninguno se esclarece. Cada escándalo da pie al siguiente, sin que se llegue a la conclusión del último. Es esa espiral de chercha parafernalia que inunda nuestro diario vivir, que nos hace una sociedad vulnerable a gobiernos irresponsables, que extienden sus redes para atrapar y aniquilar la conciencia crítica de los dominicanos. Es como si nos hubiesen impuesto un candado a nuestro derecho a opinar y a quejarnos.

Sería interesante que el gobierno se deje ya de chácharas y acciones petulantes, y tome como ejemplo las medidas de ajuste realizadas por el gobierno de Francois Hollande, el cual ha empezado a reorganizar la casa, empezando por la cabeza, recortando todo indicio de gasto superfluo y corrupto. O también ejerciendo como la presidenta Dilma Roussef, quien no le ha temblado el pulso para someter a la justicia a funcionarios corruptos, incluyendo los de su mismo partido.

Así mismo, el pueblo debe ejercer su derecho a indignarse y manifestarlo de manera pacífica, pero contundente. Debemos reaccionar y dar un giro diferente a nuestro presente, para forjarnos un futuro más justo.